正面遭遇特大暴雨洪灾，保险减损有这些重点

河南的特大暴雨洪灾牵动着全国人民的心。这样的巨大灾害，除了威胁人民的生命安全之外，也伴随着巨大的经济损失。在7月21日下午河南省举行的新闻发布会上公布的数据显示，目前此轮极端强降雨天气已致25人死亡7人失联，造成直接经济损失54228.72万元。

在这个时候，保险这一风险补偿工具的巨大功用就能够体现得淋漓尽致。据第一财经记者粗略统计，目前各个保险公司收到关于河南灾情的报案数量迅速上升，截至发稿前已超过5万件。

当正面遭遇此类重大灾害，我们该如何利用保险减损？

个人：如何利用保险减损？

在这样的巨大自然灾害面前，造成的损失往往是多方面的，除了人身伤亡，还有车辆房屋被淹、货物农作物被淹损毁、道路设施被冲垮等等。

从产品情况来看，我国保险市场上的商业家庭财产保险、企业财产保险、农业保险、机动车辆保险等，都含有因洪水造成财产损失的责任，人身保险产品中也有因洪水导致人身伤亡等保险赔偿责任。

据第一财经记者统计，目前保险公司超过5万件的报案中，涉及包括车险、财产险、意外险、农险、寿险等多个险种。部分保险公司披露了报案所涉损失，其中仅中国平安一家的预估赔付总额已超6亿元。

车险：保不保得分情况

车辆被淹往往是洪灾中牵涉个人投保者最多的损失。从此次保险公司报案情况来看，大多数均为车险报案。例如平安产险共接到灾情相关报案20697笔，其中车险报案数量就达20471笔，占比高达98.9%；太保产险这一比例也高达98.08%。

“这一方面说明车辆受灾的面比较广，同时也说明相对于其他财产险而言，车险的投保比例会高很多。这从中国财险市场上车险保费占比多年来均高达六至七成就可以看出。”一名资深产险业人士对第一财经记者表示。

那么车辆在暴雨洪水等灾害中受淹，车险一定会保吗？

据多名保险公司专业人士介绍，针对此情况，如果是在2020年9月19日新车险条款发布之后投保的车险保单，涉水险这一原来需要单独购买的附加险已被归入至车损主险中，因此一旦买了车损险就可赔付(擅自改装、无证驾驶等除外责任情况无法赔付)，但是在2020年9月19日之前买的老车险产品则需要区分以下情况：

如果车辆是停在小区或者地下车库等静止停放期间被淹，只要投保了车辆损失基本险，就属于保险公司的赔偿范围内，具体赔付情况要根据车主的保险担保额和勘验定损结果来决定。

如果车辆是在行驶涉水过程中熄火被淹，且只购买了车损险，并没有购买涉水险，根据保险条款除发动机之外的汽车损伤，保险公司将根据具体情况认定责任，如果是既购买了车损险也购买了涉水险，则车损和发动机损失都可以赔偿。

另外，保险公司提醒称，不管是新车险还是老车险产品，在车辆被水淹后，投保人在车辆熄火后自行二次启动造成的发动机进水损坏均不在理赔范围内。同时，中国太保提醒称，新能源车辆在发生水淹或涉水行驶后，建议第一时间拔出钥匙或者关闭车辆电源，不要私自检修高压系统，并及时联系保险公司救援。

财产险：投保率还较低

在暴雨、洪灾等灾害面前，家里被淹、企业生产线或仓库被淹，都会造成不小的损失。但相对于车险，财产险的投保率相对较低，不管是针对个人的家财险还是针对中小企业的财产险。

以家财险为例，数据显示，在国外，家财险的投保率多在70%以上，而我国家财险投保率还不足10%。而在企业方面，大型企业目前对于企财险的保险意识已普遍加强，但中小企业，尤其是小微企业及个体工商户对企财险的保险意识还不强，而沿街小商铺往往是洪水中受灾较为严重的群体之一。

业内人士表示，在企财险方面，一些服务较好的保险公司的价值不仅在于事后补偿，而且会提供风险预警，并帮助企业一起防灾减损。

保险业人士提醒，对于财产险来说，若发生保险事故，先采取必要的施救措施减少损失，保护好现场，抓紧向公安、消防等相关部门报案，同时通知保险公司定损理赔。

农险：巨灾风险准备金制度已建立

在暴雨洪涝灾害中，农田、农作物往往也是严重受灾对象。据河南省7月21日下午的发布会数据显示，目前因此次暴雨，农作物受灾面积75千公顷，成灾面积25.2千公顷，绝收面积4.7千公顷。

保险学者、人保财险原副总裁王和在接受媒体采访时表示，目前农险保额不足，但从目前情况来看，无论是农户，还是财政补贴的资金，都难以负担大幅度提高农险保障程度导致的保费支出增加。

不过，为应对农业巨灾风险问题，我国已建立农业保险巨灾风险准备金制度。其中，河南省2010年已建立农业巨灾风险分散机制。根据媒体报道，河南省《2010年农业保险工作方案》中显示，根据各市县上报的本地种植业保险品种签单完成情况和保费使用进度情况，省财政将省级承担的25%保费补贴资金直接拨付到省级保险经办机构，由保险经办机构专账管理，逐年滚存，作为巨灾风险准备金，资金积累达到年度平均保费收入100%左右时为止，逐步建立应对巨灾风险的长效机制。

王和表示，除了农作物之外，洪涝灾害还会对农业生产的基础设施，如农田本身、农业水利设施、农业大棚等产生不利影响，但目前大多数农业生产基础设施是“裸奔”状态。

政府：巨灾保险亟须进一步发展

尽管在众多商业险种中均包含有暴雨洪灾所造成的损失，但业内人士认为，将洪灾风险分散在多种保险中的做法是有明显缺陷的，因为这实际上是把洪灾作为一般风险来管理，将巨灾保险责任分散在各类险种中，最终的理赔比例自然会比较低。

以1998年的长江洪灾为例，灾害造成的直接经济损失近2500亿元，但保险的赔付只有30多亿元，仅为1%左右。近年来随着保险意识的增强及国民经济的发展，虽然在巨灾中保险覆盖率有所增强，但总体而言仍十分有限。

因此，巨灾保险制度的推进一直也是我国保险业的重点努力方向。

巨灾保险一般指政府运用保险机制，通过制度性安排，将因发生地震、台风、海啸、洪水等自然灾害可能造成的巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式进行风险分散和经济补偿。据了解，目前在我国广东、四川、云南等地，已开展了不同模式的巨灾保险试点。不过太保产险及平安产险对第一财经记者均表示，目前河南省还未开展政策性的巨灾保险试点项目。

在已开展试点的区域内，以广东省为例，中国平安介绍称，广东省创新的巨灾指数保险以省政府作为投保人，以各地级市政府作为被保险人，按指数保险模式设计巨灾保险实施方案，各地市各自按要求与保险承保机构签订保险合同。试点期间，各地根据当地灾害特点及各地的经济规模、保险缺口、财政负担等因素，确定当地近年来发生频率较高、影响较大的自然灾害，如台风、洪涝(强降雨)等作为灾害因子。围绕重点灾害，创造性地将指数保险模式纳入总体制度设计，实现赔付与灾害级别挂钩。

2017-2018年平安产险承保广东省内5个市的巨灾保险，在2018年共触发巨灾保险10次，累计赔款14574万元。

平安产险表示，巨灾保险通过运用大数法则，能充分发挥费率的杠杆作用，提供经济补偿，对财政支出具有放大效应，是科学化、制度化、市场化应急救灾财政资金保障体系的重要组成。

“我国目前在巨灾保险制度的建设上已初现成效，但还需进一步加强，通过更现代化的手段和机制来构建洪水巨灾保险制度，将政府救灾和商业保险结合起来。可以针对各省市不同的巨灾风险情况，制订因地制宜的巨灾保险制度。”上述资深产险业人士表示。

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