银行防控风险不能误伤正常开户

银行风险防控不能不小心开了一个正常的账户。

张春义

最近，许多个人用户和小微企业主发现很难在银行开户。——“我的账户不在北京，网点工作人员建议我回户籍所在地开户。否则，我需要准备很多材料来验证我的身份。”“当银行发现公司的营业地址是我自己的家时，就拒绝为我的业务开户。”

《个人存款账户实名制规定》规定，个人在金融机构开立个人存款账户，应当出示身份证件，使用真实姓名。金融机构不得为未出示身份证件或者未使用身份证件上姓名的人员开立个人存款账户。然而，在过去的一段时间里，一些银行存在开户管理失范的问题。央视“3.15”晚会被曝光，“在网上买一张别人丢的身份证，带到四大银行，其中三家可以轻松办理银行卡”。近年来，由于电信网络诈骗和跨境赌博带来的高风险，一些银行收紧了开户流程进行风险管控。加强银行的管理当然是必要的，但凡事都要有个度。。目前，由于过去用假身份证开户很难，银行的管理正从一个极端走向另一个极端。据媒体调查，对于个人异地开户，银行往往会反复询问开卡目的，要求提交租房合同、劳动合同、社保证明、手机记录等一系列证明文件。小微企业可能会因为各种“奇怪”的原因被拒绝开户，比如没有门牌号、员工少、没有当地企业主的账户、银行资金不足等。

开户难主要有两个原因。一方面，自2020年10月公安部、工信部、央行等部门开展“断卡”行动以来，共查处买卖银行卡、手机卡犯罪嫌疑人45万人，收缴银行卡61万余张。商业银行发现个人异地开户占比相对较高，从而收紧异地开户政策。另一方面，近年来，商业银行按照“认识你的客户”的原则，不断加强对客户身份和开户目的的审查，但部分商业银行未能采取与客户风险特征相匹配的差异化身份验证措施，对客户一刀切地提出不合理或超越必要的身份验证要求。

电信诈骗账户大多异地开户是客观事实，但银行不能对所有异地开户的客户提高审核门槛。103010规定，消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择产品或者服务方式。003010进一步指出，“储户可以自主选择银行，而银行也可以自主选择储户自愿开户。任何单位和个人不得干涉存款人或者银行开户或者使用账户。今年上半年，中国银行员工薪酬福利总额为449.03亿元，去年同期为410.38亿元，同比增长9.42%。”因此，选择在哪个城市、哪个银行开户，是消费者的合法权益。银行既要坚持“风险导向”的原则，也要坚持“为民付费”的理念。不能因为“异地开户”而区别对待，不能在规定的申请材料和程序之外加码。

前不久，央行先后发布了《消费者权益保护法》、《银行账户管理办法》号文件，明确提出了“两不减两加强”的原则，即方便开户和加强风险防控、优化账户服务和加强账户管理。各地金融监管部门要加强监督指导，指导商业银行协调银行账户优化服务和风险防控，完善客户身份识别方式，提供异地开卡、换卡等便利服务，增强广大市民的获得感、安全感和幸福感。

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